Si vous pensez demander un crédit pour réaliser votre projet, notamment pour votre achat immobilier, la banque insiste sur le fait votre solvabilité en vérifiant votre capacité d’emprunt. En d’autres termes, cet indicateur est très important dans le calcul de votre mensualité.
Source d’un bon financement : disposer d’une meilleure capacité d’emprunt
Dans la pratique, la capacité d’emprunt est connue sous le nom de « capacité d’endettement ». Après avoir déterminé le pourcentage de cette dernière, le conseiller clientèle peut vous annoncer le montant approximatif de votre crédit immobilier. Il est également en mesure de vous demander de présenter un apport personnel pour concrétiser votre rêve. En revanche, si tout cela ne parvient pas à couvrir le montant de votre achat immobilier, la banque vous propose une autre alternative, comme le prêt à taux zéro. La capacité d’emprunt dépend aussi en grande partie de votre taux d’endettement. Si ce dernier est élevé, cela signifie que votre capacité d’emprunt est réduite. Cela pourrait également diminuer votre reste à vivre.
Pour bénéficier d’un crédit immobilier abordable, veillez jouer entre le taux d’intérêt et la durée du prêt.
- Si vous sélectionnez un taux plus élevé, vos échéances mensuelles reviennent plus chères. Cela signifie que votre taux d’endettement augmente. Votre reste à vivre du ménage diminue également.
- Si vous choisissez une durée de crédit immobilier à long terme, les mensualités deviennent moins chères et votre reste à vivre augmente. Dans ce sens, le coût total du crédit sera également élevé.
Mode de calcul de la capacité d’emprunt
Lorsque les organismes financiers calculent la capacité d’emprunt, ils prennent en compte deux variables, en l’occurrence les charges et les revenus du foyer. La différence entre ces indicateurs constitue la capacité d’emprunt du client. Cela permet également à la banque d’évaluer votre taux d’endettement par rapport à vos propres moyens.
Dans le calcul du taux d’endettement, la banque considère plusieurs paramètres pour avoir plus de prudence, comme les salaires, les pensions, les revenus locatifs, etc. Pourtant, elle ne prend pas en compte les primes exceptionnelles même si elles représentent une grosse somme en euros. Les allocations familiales sont également exclues dans la détermination du taux d’endettement.
Concernant les charges, les organismes financiers considèrent souvent de nombreuses variables pour procéder au calcul du taux d’endettement. Cela peut s’agir de vos mensualités du crédit en cours ou de votre loyer mensuel. Si vous êtes divorcé, les pensions alimentaires que vous versiez à votre ex-épouse sont également considérées. Après avoir pris en compte tous ces paramètres, la banque peut déduire votre capacité d’emprunt et peut vous annoncer le montant du prêt immobilier accordé.
Capacité d’emprunt : le taux d’endettement tolérable pour disposer d’un crédit immobilier
En général, tous les organismes financiers sont soumis à des obligations avant d’octroyer un crédit immobilier, notamment le taux d’endettement. Après le calcul, si votre taux d’endettement dépasse les 35 %, ils peuvent rejeter votre demande de crédit immobilier. Toutefois, ils font une exception, les clients disposant de forts revenus. Les jeunes clients qui possèdent de meilleurs potentiels dans l’avenir sont également privilégiés.
Aussi, il existe des clients dont leur taux d’endettement est supérieur à 35 %, mais disposent d’un reste à vivre considérable. Dans ce cas, les banques leur accordent le crédit sans problème. Certaines institutions financières examinent les impôts à payer à l’administration fiscale pour calculer votre taux d’endettement. Elles pensent qu’un client habitant dans la ville possède un reste à vivre plus important que celui qui habite en province. D’autres prennent en compte quelques critères en plus, en l’occurrence la zone géographique, la situation matrimoniale et le nombre de personnes à charge.
